버티고 버텼는데 “14년 만에 무너지기 시작 ”…대한민국 곳곳서 ‘이상신호’, 무슨 일?

11년 만에 터진 카드 연체 경고등
기업 6곳 중 1곳은 좀비 기업
자영업자 빚의 늪, 출구가 없다

대한민국 경제 곳곳에서 구조적인 균열을 알리는 경고음이 동시에 울리고 있다.

가계에서는 신용카드 연체율이 11년 만에 최고치로 치솟았고, 기업 현장에서는 벌어들인 돈으로 대출 이자조차 감당하지 못하는 ‘좀비 기업’이 역대 최다를 기록했다.

벼랑 끝에 내몰린 자영업자들의 부채는 연체의 늪에서 헤어 나오지 못하고 있다.

11년 만의 경고등…벼랑 끝 가계부채

25일 한국은행이 발표한 ‘금융안정 상황’ 보고서는 우리 경제의 가장 취약한 고리들이 한계 상황에 이르렀음을 명백히 보여준다.

특히, 가계 경제의 바로미터인 신용카드사 연체율에 빨간불이 켜졌다. 올해 1분기 말 기준 카드사의 대출자산 연체율은 2.3%로, 2014년 이후 가장 높은 수준으로 급등했다. 특히 부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) 부실과 기업대출 연체가 급증하며 전체 건전성을 끌어내렸다.

급전이 필요한 서민들의 마지막 보루로 여겨지는 카드론 연체율 역시 심상치 않다. 가계 소득 여건이 나빠지면서 카드론 연체율은 2.4%까지 올랐다. 특히 지난해부터 저소득층의 카드론 이용 비중이 늘어나는 등 취약계층의 부실 위험이 커지고 있다.

한국은행 관계자는 경기 변동에 민감한 카드론 이용자들의 취약성이 커지고 있다며, “앞으로 부실이 더 늘어날 가능성이 큰 만큼, 금융기관들은 자산 건전성을 더욱 철저히 관리해야 한다”고 경고했다.

이자도 못 내는 기업들…역대 최다

기업들의 상황은 더욱 심각하다. 지난해 외부감사 대상 기업 중 3년 연속 영업이익으로 이자조차 갚지 못한 한계기업, 이른바 ‘좀비 기업’의 비중이 17.1%에 달했다.

이는 관련 통계 작성이 시작된 2010년 이후 가장 높은 수치다. 기업 6곳 중 1곳 이상이 스스로의 힘으로는 생존이 불가능한 상태라는 의미다.

이러한 현상은 중소기업(18.0%)과 대기업(13.7%)을 가리지 않고 나타났다. 한번 한계 상황에 빠진 기업이 정상으로 회복하는 비율은 급격히 줄어들고 있어 부실의 고착화가 우려되는 상황이다. 업종별로는 부동산(39.4%)과 숙박·음식업(28.8%)이 직격탄을 맞았다.

한국은행은 작년 기업들의 실적이 전반적으로 나아졌음에도 한계기업이 늘어난 이례적인 상황에 대해, “이는 단순한 경기 침체를 넘어 산업 구조적인 문제가 복합적으로 작용한 결과로 보인다”고 진단했다.

무너지는 자영업자…고령층이 더 위험

경제의 실핏줄인 자영업자들은 이미 임계점을 넘어섰다. 특히 저소득 또는 저신용 상태인 ‘취약차주’ 자영업자들의 부실은 위험 수위다.

올해 2분기 말 기준으로 한번 연체를 시작한 취약차주 자영업자 10명 중 8명(79.4%)은 다음 분기에도 여전히 빚을 갚지 못하고 연체의 늪에 빠져 있었다.

연령별로 보면 문제는 더욱 명확해진다. 70대 이상 고령 자영업자 취약차주의 대출 비중은 28.7%로, 20~30대 청년층(8.7%)의 3배를 훌쩍 넘어섰다.

이는 일반 가계대출에서 청년층 비중이 높은 것과 정반대의 현상으로, 은퇴 후 생계를 위해 창업에 나선 고령층이 부채의 직격탄을 맞고 있음을 보여준다. 한국은행은 취약차주의 부실이 여러 금융권에 걸쳐 빠르게 퍼져나갈 수 있다며 선제적인 신용위험 관리를 주문했다.